Debt Interest Savings
信用卡利息节省器
把信用卡、分期和贷款的余额、年化利率、月供、转低息手续费和提前还款计划放在一起算，优先砍掉最贵利息。
预计全年少付利息
¥2,200.8
1 个适合转低息，1 个适合提前还款，预计缩短 29 个月。
债务余额
¥23,000
当前年利息
¥3,980
每月少付利息
¥183.4
全年少付利息
¥2,200.8
债务利息清单
| 项目 | 类型 | 余额 | 现年化% | 新年化% | 现月还款 | 新月还款 | 额外还款 | 转贷费 | 手续费 | 年费减少 | 比较月数 | 难度 | 判断 | 操作 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 转低息 年省 ¥1,660.8 缩短 15 个月 | ||||||||||||||
| 加速还款 年省 ¥540 缩短 14 个月 | ||||||||||||||
| 先保留 年省 ¥0 缩短 0 个月 |
下一步动作
先列出信用卡、分期和贷款的余额、年化利率、月供和转贷手续费。
提前还款前确认是否有违约金；转低息前把手续费和年费一起扣掉。
1 个信用卡或分期项目适合尽快转低息，优先处理高利率余额。
1 个项目适合提高月供或提前还款，减少利息和还清月份。
1 个项目当前利息节省不足，先保持原还款计划。
1先列出每张信用卡、分期和贷款的余额、当前年化利率、月供、剩余费用和账单日。
2再把转低息、提前还款、提高月供和转贷手续费放进同一张表，计算净利息节省。
3优先处理高利率、余额大、转贷成本低的项目；不要为了低月供拉长还款期限。
4把每月少付的利息转为固定还款或储蓄，避免释放的额度再次变成消费。
债务利息数据
信用卡循环利息
Credit Card Balance
信用卡循环利息通常是最高优先级，适合用转低息、提高月供和停止新增消费一起处理。
省钱信号：年化利率高、只还最低还款、余额连续三个月不下降时，利息正在吞掉现金流。
动作想法：转低息 / 停止新增刷卡 / 提高月供 / 先还最高利率
风险检查：转账手续费 / 优惠期结束 / 最低还款陷阱 / 再次刷爆
消费分期
Buy Now Pay Later
分期表面月供低，但服务费和真实年化利率可能很高，提前还款前要确认手续费规则。
省钱信号：多个小额分期叠加、账单日分散、提前还款无违约金时，适合集中清理。
动作想法：合并账单 / 提前还款 / 关闭分期入口 / 取消自动续购
风险检查：提前还款手续费 / 服务费不退 / 账单日错过 / 新分期冲动
个人贷款
Personal Loan
个人贷款置换要比较剩余本金、实际年化、提前还款费、转贷费和月供变化。
省钱信号：旧贷款利率高、剩余期限长且转贷成本低时，才有比较空间。
动作想法：重算 APR / 比较总利息 / 确认违约金 / 缩短期限
风险检查：手续费倒挂 / 期限变长 / 征信查询 / 隐性保险
商户分期卡
Store Card
商户卡常伴随高利率和延迟计息条款，促销期结束前要主动清掉余额。
省钱信号：免息期即将结束或促销利率要回跳时，提前还款能避免一次性高额利息。
动作想法：促销期前还清 / 设置提醒 / 转普通信用卡 / 关闭商户卡
风险检查：递延利息 / 年费 / 仅限店内消费 / 退货处理
透支账户
Overdraft
透支账户和备用金要看日息、管理费和自动扣款顺序，避免小额反复透支。
省钱信号：频繁透支、手续费固定、还款后又透支时，应优先建立缓冲金。
动作想法：关闭透支 / 建立缓冲金 / 调账单日 / 改自动扣款
风险检查：固定手续费 / 日息滚动 / 还款顺序 / 账户冻结
现金分期
Cash Advance
现金分期通常从借出日起计息且手续费高，适合优先替换为低息或直接提前还款。
省钱信号：现金分期余额高、月费固定且没有消费奖励抵扣时，越早处理越省利息。
动作想法：提前结清 / 转低息贷款 / 削减非必要消费 / 设还款日
风险检查：手续费不退 / 利息日计 / 额度占用 / 复借风险
车贷
Car Loan
车贷要比较剩余本金、利率、提前还款费、车辆折旧和是否延长期限。
省钱信号：剩余期限长、旧利率明显高于新报价时，提前还款或重贷可能有价值。
动作想法：缩短期限 / 部分提前还款 / 重贷报价 / 取消附加服务
风险检查：违约金 / 抵押释放 / 期限拉长 / 车险捆绑
教育贷款
Student Loan
教育贷款需要谨慎比较利息、补贴、还款宽限和税务影响，不要只看月供降低。
省钱信号：私立高息贷款、无补贴贷款或固定利率过高时，可以比较提前还款和再融资。
动作想法：保留补贴贷款 / 先还高息 / 设自动还款 / 比较再融资
风险检查：补贴损失 / 宽限期 / 税务影响 / 还款保护